Kredit rådgivning–hvorfor det virker For de fleste debitorer

“Cut Your betalinger i halvdelen!” overskrift skrig. “Konsolidere dine regninger i en lav månedlig betaling!”
Når du ser annoncer som denne, er de ofte fra Credit Counseling virksomheder. I denne artikel vil jeg forklare principperne bag metoden kredit rådgivning og diskutere hovedproblemet forbrugerne ansigt, når de deltager i et af disse programmer.
Først, lad os få vores definitioner straight. Udtrykket “Kredit rådgivning” er faktisk ganske misvisende, da det har intet at gøre med bevarelse eller forbedring af din kredit score. I virkeligheden, vil Credit Counseling ofte skade dit kredit, en ubehagelig virkelighed, der er nogle gange nedtonet af repræsentanter for erhvervslivet.
Kredit rådgivning er en gældsforvaltning program foretager du en enkelt månedlig betaling til et agentur. Til gengæld, fordeler at agenturet penge til dine kreditorer på dine vegne, ideelt til lavere rentesatser, så du kan betale gælden hurtigere. Kredit rådgivning bør ikke forveksles med konsolidering af gælden, gældssanering eller gæld opsigelse. Hver af disse gæld programmer tager en meget anderledes tilgang fra kredit rådgivning.
Af alle de tilgængelige gæld muligheder er Credit Counseling langt den mest populære, med millioner af amerikanere deltager. Betyder det, at det er det bedste valg for de fleste mennesker, der kæmper med gæld? Nej! Der er mange problemer med denne fremgangsmåde.
I de seneste år, blevet Credit Counseling industrien stærkt kritiseret af upartiske forbrugergrupper som forbruger Federation of America. Men denne kritik glip ofte af varemærket helt. De fokuserer normalt på de aggressive virksomheder, der bruger deres non-profit status til trick forbrugerne til at tro de er velgørende organisationer, eller endda, at deres tjenester er gratis. I virkeligheden opkræve disse outfits heftig “frivillige” bidrag, ofte tilføjer op til hundredvis af dollars plus stejle månedlige gebyrer så godt.
Men jeg taler ikke her om de dårlige virksomheder, som yder lidt eller ingen egentlige “rådgivning”, eller dem, der er kun i business at gøre deres ejere rige. Nej, jeg taler om alvorlige problemer med den faktiske forretningsmodel, selv. Så lad os tage et nærmere kig på hvordan kredit rådgivning fungerer.
Lad os sige, du skylder $25.000 på flere forskellige kreditkort. Lad os også antage, din gennemsnitlige rente før du tilmeldt var 20% (hvilket er faktisk lave disse dage, især hvis du er gået glip af betalinger). Din mindste månedlige betalinger er $500, som du har kæmpet for at holde med. På denne sats, vil det tage en kæmpestor 109 måneder (mere end 9 år) til at betale din gæld, forudsat at du ikke går glip af en enkelt betaling undervejs.
Du tilmelde i en kredit rådgivning program, der lover at få dig ud af gæld hurtigere. Men gør det? Under forudsætning af dine kreditorer er enige om at deltage i programmet (ikke altid tilfældet), er den egentlige nøgle den indrømmelse, de vil give på dine renter. I tidligere år, kreditorer kiggede mere positivt på kredit rådgivning og de tilbød stejle rabatter fra de normale renter. Men sidst de har klemt industrien og indrømmelserne, der er ikke så god mere. I øjeblikket, vil de fleste af de store spillere reducere renten ned til et udvalg af 7% på den lave side til 18% på den høje side. Vi vil bruge 12% som gennemsnit.
Så hvis du holde dine betalinger på $500 per måned til den nye sats, 12%, hvor lang tid vil det tage? For det første skal vi fratrække de månedlige gebyr opkræves af agenturet. I dette eksempel bruger vi et gebyr på $25 per måned, så $475 af dine $500 vil gå mod gældsreduktion. Den gode nyhed er, du vil være ude af gæld hurtigere. Den dårlige nyhed er, at det stadig vil tage 75 måneder (mere end 6 år) til at blive gældfri.
Men hvad sker der, hvis du ikke kan holde med at $500 per måned? Efter alt, du søgte hjælp fra en kredit rådgiver fordi du kæmper finansielt, right? Lad os sige du falde ned til $450 per måned. Efter fradrag af 25 $ månedlige gebyr, efterlader der $425 mod din gæld plan. Nu kigger du på 90 måneder (7 år & 6 måneder), der er ikke meget bedre end de 109 måneder du startede med.
Så hvordan kan kredit rådgivere hævder at skære dine betalinger i halve? Godt spørgsmål. Hvis du faldt til 250 dollar per måned, vil du aldrig betale din gæld! På 12% i rente, vil gælden stige hurtigere end din $250 per måned kan mindske den. Den laveste du kunne gå ville være $300 om måneden. Det ville imidlertid nu tage 20 år at afbetale gæld, næppe en forbedring!
For at virkelig skære dine betalinger i halve, ned til $250 i dette eksempel, vil agenturet nødt til helt at fjerne alle interesse! Og selv da, vil det stadig tage mere end 9 år til at betale balancen! Så de annoncer, hævder du kan skære dine betalinger i halvdelen er simpelthen forkert.
Husk her, i vores eksempel, vi antager, du arbejder med en god virksomhed, der opkræver lave gebyrer og faktisk opnår god rente indrømmelser fra alle dine kreditorer. Selv med bedste kredit rådgivere ser du stadig på en 5-9 år program til at betale din gæld.
Det er derfor kredit rådgivning er som regel kun effektiv for mennesker med kortsigtede finansielle problemer. Forbrugerne med langsigtede finansielle ustabilitet har problemer med at holde med regelmæssig betaling stream kræves for at få disse programmer til at arbejde. Hvad er resultatet? Selv de mest gunstige statistikker viser, at ca. 3 ud af 4 mennesker dropper ud af kredit rådgivning programmer før du fuldfører dem.
Hvis du beslutter at deltage i en af disse programmer for at opnå nogle kortsigtet nødhjælp, Sørg for at gøre dit hjemmearbejde først. Her er et par tips til at hjælpe i din markering:
1. kig efter en virksomhed, der faktisk giver gammeldags budget rådgivning og rådgivning. Hvis de ønsker at tilmelde dig dig lige væk uden først at forstå din budgetsituation, gå videre!
2. få kopier af kontrakten og læse den grundigt før du tilmelder dig. Kontroller, at du forstår alle de gebyrer, der er involveret. Er der tilmeldingsgebyrer? “Frivillige” bidrag? Månedlige gebyrer? Ekstra gebyrer pr. konto? Disse skjulte gebyrer kan tilføje til store bukke.
3. Sørg for at de arbejder med alle kreditorer på din liste og ikke kun nogle af dem.
4. Lad dig ikke narre af “non-profit” status. Der ikke garantere du beskæftiger sig med et godt selskab. Og det betyder helt sikkert, servicen er gratis!
5. har til formål at finde en lokal virksomhed, som du kan besøge i person. Tjek din virksomhed med den lokale Better Business Bureau.
6. Sørg for, at de yder støtte efter salget. Prøv at kalde deres kunde service nummer at se, om du kan komme igennem hurtigst muligt.
Husk, du kan fjerne din gæld, hvis du tager en disciplineret tilgang til din økonomi, lave et budget og holde sig til det, og ikke bruge dit kreditkort, medmindre du kan betale ny balance i fuld hver måned.
Held og lykke i din finansielle fremtid!

Skriv et svar

Din e-mailadresse vil ikke blive publiceret. Krævede felter er markeret med *