“Cut Your betalinger i halvdelen!” overskrift skrig. “Konsolidere dine regninger i en lav månedlig betaling!”
Når du ser annoncer som denne, er de ofte fra Credit Counseling virksomheder. I denne artikel vil jeg forklare principperne bag metoden kredit rådgivning og diskutere hovedproblemet forbrugerne ansigt, når de deltager i et af disse programmer.
Først, lad os få vores definitioner straight. Udtrykket “Kredit rådgivning” er faktisk ganske misvisende, da det har intet at gøre med bevarelse eller forbedring af din kredit score. I virkeligheden, vil Credit Counseling ofte skade dit kredit, en ubehagelig virkelighed, der er nogle gange nedtonet af repræsentanter for erhvervslivet.
Kredit rådgivning er en gældsforvaltning program foretager du en enkelt månedlig betaling til et agentur. Til gengæld, fordeler at agenturet penge til dine kreditorer på dine vegne, ideelt til lavere rentesatser, så du kan betale gælden hurtigere. Kredit rådgivning bør ikke forveksles med konsolidering af gælden, gældssanering eller gæld opsigelse. Hver af disse gæld programmer tager en meget anderledes tilgang fra kredit rådgivning.
Af alle de tilgængelige gæld muligheder er Credit Counseling langt den mest populære, med millioner af amerikanere deltager. Betyder det, at det er det bedste valg for de fleste mennesker, der kæmper med gæld? Nej! Der er mange problemer med denne fremgangsmåde.
I de seneste år, blevet Credit Counseling industrien stærkt kritiseret af upartiske forbrugergrupper som forbruger Federation of America. Men denne kritik glip ofte af varemærket helt. De fokuserer normalt på de aggressive virksomheder, der bruger deres non-profit status til trick forbrugerne til at tro de er velgørende organisationer, eller endda, at deres tjenester er gratis. I virkeligheden opkræve disse outfits heftig “frivillige” bidrag, ofte tilføjer op til hundredvis af dollars plus stejle månedlige gebyrer så godt.
Men jeg taler ikke her om de dårlige virksomheder, som yder lidt eller ingen egentlige “rådgivning”, eller dem, der er kun i business at gøre deres ejere rige. Nej, jeg taler om alvorlige problemer med den faktiske forretningsmodel, selv. Så lad os tage et nærmere kig på hvordan kredit rådgivning fungerer.
Lad os sige, du skylder $25.000 på flere forskellige kreditkort. Lad os også antage, din gennemsnitlige rente før du tilmeldt var 20% (hvilket er faktisk lave disse dage, især hvis du er gået glip af betalinger). Din mindste månedlige betalinger er $500, som du har kæmpet for at holde med. På denne sats, vil det tage en kæmpestor 109 måneder (mere end 9 år) til at betale din gæld, forudsat at du ikke går glip af en enkelt betaling undervejs.
Du tilmelde i en kredit rådgivning program, der lover at få dig ud af gæld hurtigere. Men gør det? Under forudsætning af dine kreditorer er enige om at deltage i programmet (ikke altid tilfældet), er den egentlige nøgle den indrømmelse, de vil give på dine renter. I tidligere år, kreditorer kiggede mere positivt på kredit rådgivning og de tilbød stejle rabatter fra de normale renter. Men sidst de har klemt industrien og indrømmelserne, der er ikke så god mere. I øjeblikket, vil de fleste af de store spillere reducere renten ned til et udvalg af 7% på den lave side til 18% på den høje side. Vi vil bruge 12% som gennemsnit.
Så hvis du holde dine betalinger på $500 per måned til den nye sats, 12%, hvor lang tid vil det tage? For det første skal vi fratrække de månedlige gebyr opkræves af agenturet. I dette eksempel bruger vi et gebyr på $25 per måned, så $475 af dine $500 vil gå mod gældsreduktion. Den gode nyhed er, du vil være ude af gæld hurtigere. Den dårlige nyhed er, at det stadig vil tage 75 måneder (mere end 6 år) til at blive gældfri.
Men hvad sker der, hvis du ikke kan holde med at $500 per måned? Efter alt, du søgte hjælp fra en kredit rådgiver fordi du kæmper finansielt, right? Lad os sige du falde ned til $450 per måned. Efter fradrag af 25 $ månedlige gebyr, efterlader der $425 mod din gæld plan. Nu kigger du på 90 måneder (7 år & 6 måneder), der er ikke meget bedre end de 109 måneder du startede med.
Så hvordan kan kredit rådgivere hævder at skære dine betalinger i halve? Godt spørgsmål. Hvis du faldt til 250 dollar per måned, vil du aldrig betale din gæld! På 12% i rente, vil gælden stige hurtigere end din $250 per måned kan mindske den. Den laveste du kunne gå ville være $300 om måneden. Det ville imidlertid nu tage 20 år at afbetale gæld, næppe en forbedring!
For at virkelig skære dine betalinger i halve, ned til $250 i dette eksempel, vil agenturet nødt til helt at fjerne alle interesse! Og selv da, vil det stadig tage mere end 9 år til at betale balancen! Så de annoncer, hævder du kan skære dine betalinger i halvdelen er simpelthen forkert.
Husk her, i vores eksempel, vi antager, du arbejder med en god virksomhed, der opkræver lave gebyrer og faktisk opnår god rente indrømmelser fra alle dine kreditorer. Selv med bedste kredit rådgivere ser du stadig på en 5-9 år program til at betale din gæld.
Det er derfor kredit rådgivning er som regel kun effektiv for mennesker med kortsigtede finansielle problemer. Forbrugerne med langsigtede finansielle ustabilitet har problemer med at holde med regelmæssig betaling stream kræves for at få disse programmer til at arbejde. Hvad er resultatet? Selv de mest gunstige statistikker viser, at ca. 3 ud af 4 mennesker dropper ud af kredit rådgivning programmer før du fuldfører dem.
Hvis du beslutter at deltage i en af disse programmer for at opnå nogle kortsigtet nødhjælp, Sørg for at gøre dit hjemmearbejde først. Her er et par tips til at hjælpe i din markering:
1. kig efter en virksomhed, der faktisk giver gammeldags budget rådgivning og rådgivning. Hvis de ønsker at tilmelde dig dig lige væk uden først at forstå din budgetsituation, gå videre!
2. få kopier af kontrakten og læse den grundigt før du tilmelder dig. Kontroller, at du forstår alle de gebyrer, der er involveret. Er der tilmeldingsgebyrer? “Frivillige” bidrag? Månedlige gebyrer? Ekstra gebyrer pr. konto? Disse skjulte gebyrer kan tilføje til store bukke.
3. Sørg for at de arbejder med alle kreditorer på din liste og ikke kun nogle af dem.
4. Lad dig ikke narre af “non-profit” status. Der ikke garantere du beskæftiger sig med et godt selskab. Og det betyder helt sikkert, servicen er gratis!
5. har til formål at finde en lokal virksomhed, som du kan besøge i person. Tjek din virksomhed med den lokale Better Business Bureau.
6. Sørg for, at de yder støtte efter salget. Prøv at kalde deres kunde service nummer at se, om du kan komme igennem hurtigst muligt.
Husk, du kan fjerne din gæld, hvis du tager en disciplineret tilgang til din økonomi, lave et budget og holde sig til det, og ikke bruge dit kreditkort, medmindre du kan betale ny balance i fuld hver måned.
Held og lykke i din finansielle fremtid!

Ejere af små virksomheder og hjem baseret iværksættere nå undertiden det punkt, hvor de indser deres virksomhed er klar til at vokse, og derefter begynder de at overveje fordelene ved en e-handels-Internet-købmand konto. Dem, som accepterer kun kontant eller check betalinger kan beslutte at forhøje de måder, hvor en kunde kan betale for varer eller tjenesteydelser. En købmand konto vil lade virksomhedsejere acceptere kreditkortbetalinger på mange forskellige måder. Det er derfor så mange business mennesker vælger for at ansøge om en Internet-købmand konto.
Hvis du ikke allerede har en hjemmeside til at fremme din forretning, ville dette være et godt tidspunkt at sætte en i sted ved at åbne en e-handels-Internet Merchant konto. Flere og flere søger forbrugere til internettet for at finde virksomheder, der tilbyder produkter og vilkår, de ønsker. Forretninger på internettet eller gennem teknologiske midler kaldes “ecommerce,” nogle gange stavet som “e-handel,” og det vokser med en utrolig hurtig sats. Når din hjemmeside er operationelle, vil du ønsker at opdatere den ofte med din nyeste produktlinjer og beskrivelser og prislister. Når kunder fra en anden computer i verden ved, hvor man kan finde dig, er chancerne de vil vende tilbage igen og igen hvis de kan lide dit websted; de kan endda bogmærke det.
For at holde kunderne kommer tilbage, få en e-handels-Internet erhvervskonto, der vil lade dig acceptere kreditkortbetalinger. På den måde, kunderne kan købe ting på dine lagringsplaceringer, hvad enten online eller på et fysisk sted og bekoste dem øjeblikkeligt. Du behøver ikke at udsende erklæringer eller vente på kontrol for at ankomme med posten. I stedet din kredit-processing funktion lader dem betale med kreditkort, og din underwriter kan lette betalingen ved veksling af valuta og indbetaler overskud på din konto, ved hjælp af real-tid.
En e-handels-Internet-købmand konto kan sætte dig ligaer foran andre virksomheder i din branche. Mens de stadig tager check bare eller kontantbetaling, kan du være optaget af at behandle kreditkortbetalinger, der kunne skubbe din salgsmængde til ny rekord højder. Naturligvis, vil du ønsker at holde din butik søger attraktive, og din hjemmeside bør tilbyde nyttige oplysninger, der vil gøre gæsterne ønsker at vende tilbage og eventuelt selv bogmærke dit websted for hyppig reference. Når ordet kommer ud at du accepterer kreditkort betalinger, kan flere kunder gennemse dit websted for at tjekke dit bagværk og knipse ned et kreditkort betaling. En af de gode ting ved hjælp af kredit er dens bekvemmelighed. Kunder behøver ikke at bekymre sig om transporterer nok kontanter eller gøre en konto depositum før går shopping. De kan gennemse spontant, og når de finder noget, de ønsker at købe, de skal ikke blive begrænset af mangel på kontanter på hånden eller glemme at bestille nye Kontroller for checkhæfte.
Hvorfor ikke ansøge om din købmand konto tjenesteydelser tegner snart så at du kan nyde den status og fordelene ved at tiltrække kunder, der foretrækker at bruge kredit, når de hører om din e-handels-Internet-købmand konto.

Holder sig til et budget kan være svært, men med så mange krav til din økonomi skal du være ekstra forsigtig. TV-annoncer konstant bombardere æteren med meddelelser, skal du købe det eller skal der. Normalt, hvis du bare vente en uge eller to, vil trang til at købe det nye gadget passere. Men hvad skal du gøre, hvis du allerede har brugt mere end du har? Følgende er flere virkelige verden ideer, der kan hjælpe dig med at spare reel dollars.
Først og fremmest overveje refinansiering høje rente lån og kreditkort. Naturligvis du ønsker at betale som ringe interesse som muligt, nogle gange ved at shoppe rundt og overføre en balance til en lav-rente kort, du kan spare hundredvis af dollars. Endnu bedre, hvis du kan finde en lavere sats på dit realkreditlån, bliver du spare tusindvis af dollars. Bare sørg for at få din gæld betalt ned så hurtigt som muligt.
For det andet, ændre selvrisiko på din bilforsikring til $500 eller $1.000. Denne ændring kan spare dig op til 40%. Forsikringsselskabet vil tjene penge uanset hvad. Hvis du indsender et krav er de tilbøjelige til at hæve deres priser til at udligne forskellen, så du ender med at betale uanset hvad. Det giver mening at dække den første $500 eller $1.000 dig selv og Nyd en lavere månedlig præmie i mellemtiden.
En anden idé er at trimme nogle små udgifter. For eksempel, hvis du får din klipning hver 6 uger, se hvis du kan gå 7 eller 8 uger i stedet. Dette vil spare dig for udgifter til 1-2 stykker om året. Tjek denne bog fra biblioteket i stedet for at købe den. Prøv at leje en video i stedet for at gå i biografen. Købe en færdiglavet måltid på købmand i stedet for at gå ud at spise. Være kreativ og se hvad lille udgifter du kan trimme vil tilføje til store besparelser over tid.
Andre idéer omfatte klipning Kuponer, tager din frokost sammen, samkørsel (eller walking, cykling eller tager bussen), stoppe med at ryge, og endelig bare selv åbne ikke op for denne butik. Kaste dem ud omgående. Hvis du kigge inde er du bundet til at finde noget du kan lide.
For at sikre, at du ophold på spor med dit budget, er det vigtigt at vide, hvor du står. For at få en idé om, hvordan dit forbrug sammenlignes med en typisk budget og se, hvor dine penge vil hver måned, tage et minut til at bruge den gratis budgettering værktøjer tilgængelige på